Quando as contas apertam, recorrer a alguma opção de crédito parece uma boa solução para garantir o pagamento de uma dúvida. E, dentre as alternativas disponíveis, o Pix no crédito surge como uma oferta tentadora, principalmente pela facilidade da contratação, que na maioria das vezes depende apenas de alguns cliques no aplicativo do banco.
Mas antes de optar pelo uso da modalidade, é importante lembrar que, assim como outras formas de pagamento no crédito, essa alternativa vem acompanhada de juros que variam de acordo com diferentes fatores. Taxas como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) também estão inclusas, o que faz com que a opção possa pesar ainda mais no bolso de quem a usa.
Diante dessas variáveis, fica o questionamento: vale a pena utilizar o Pix no crédito?
Antes de tudo, é preciso entender como essa alternativa de pagamento funciona. Segundo o economista Vicente Rodrigues de Mesquita, o Pix no crédito é, basicamente, uma forma de completar a transação mesmo sem ter o dinheiro disponível na conta naquele momento. “A grande diferença em relação ao Pix tradicional é que, em vez de o dinheiro sair imediatamente da conta do pagador, a pessoa utiliza uma linha de crédito oferecida pela instituição financeira. O dinheiro chega normalmente para quem recebe, como em qualquer outro Pix, mas quem fez o pagamento passa a ter uma dívida para pagar depois”, explica o especialista, que também é consultor de gestão.
O economista acrescenta, ainda, que o crédito utilizado no pagamento pode vir de diferentes fontes, utilizando tanto o limite do cartão de crédito quanto funcionando como uma operação de financiamento ou empréstimo. “Quando utiliza o cartão, por exemplo, o valor pode aparecer na fatura e ser pago de uma vez ou parcelado. Em outras situações, o banco ou a instituição concede uma linha específica de crédito e o consumidor passa a pagar parcelas dessa operação”, afirma.
Mesmo para o destinatário, o Pix pareça comum, para quem paga existe uma operação de crédito, ou seja, algo que sempre tem um custo. “Podem existir juros, IOF e tarifas, dependendo da instituição e da modalidade utilizada. Por isso, antes de confirmar a operação, o consumidor deve olhar não apenas o valor da parcela, mas principalmente quanto vai pagar no total. Também é importante verificar o CET, que é o Custo Efetivo Total e considerar os principais encargos da operação”, aconselha Vicente de Mesquita.
Para ilustrar o uso da modalidade, o economista cita alguém fazendo um Pix de R$ 500. “Se ela utilizar uma operação de crédito com uma taxa hipotética de 3% ao mês, por exemplo, poderá pagar aproximadamente R$ 518 em uma operação de curto prazo, cerca de R$ 560 se parcelar em seis vezes ou aproximadamente R$ 613 em 12 parcelas, considerando uma estimativa de IOF e sem outras tarifas. Esses valores são apenas uma simulação para mostrar o efeito dos juros. Na realidade, cada instituição pode oferecer uma taxa diferente e cobrar encargos diferentes”, pontua.
Vicente de Mesquita ressalta que a diferença entre as cobranças pode ser bastante significativa. Mesmo que a variação entre taxas de 2%, 3%, 4% ou 5% ao mês possa parecer pequena quando apresentada isoladamente, o parcelamento do crédito por vários meses, faz com que o custo acumulado aumente consideravelmente.
“As condições também podem variar bastante entre bancos, fintechs e outros serviços financeiros. Uma instituição pode oferecer uma taxa para determinado cliente e outra taxa para outro cliente. O prazo escolhido também pode alterar o custo. Por isso, não existe uma única taxa de Pix no crédito. O que existe são diferentes produtos de crédito que permitem realizar um Pix”, elucida.
O que deve ser feito antes de optar pelo Pix no crédito?
Segundo o economista, antes da contratação, é importante verificar quatro coisas:
- Quanto será enviado
- Quanto será pago por mês
- Em quantas parcelas o valor será pago (cobranças de IOF, tarifas ou outros encargos também devem ser consideradas)
- O valor total da dívida,
Quando o Pix no crédito pode realmente valer a pena?
Para Vicente de Mesquita, a opção pode ser útil em uma situação pontual, quando é necessário fazer um pagamento imediato e não há dinheiro disponível no momento, mas a pessoa sabe que poderá pagar a dívida posteriormente. “Também pode fazer sentido quando o custo do crédito é menor do que o prejuízo ou a penalidade que ocorreria se o pagamento não fosse realizado”, acrescenta.
Quando o Pix no crédito se torna arriscado?
No momento em que a alternativa passa a ser utilizada para financiar continuamente as despesas do dia a dia, o uso do Pix no crédito torna-se um problema. “Se ele começa a ser feito todos os meses para comprar supermercado, pagar alimentação, combustível ou contas básicas da casa, isso pode ser um sinal de alerta. Significa que ela pode estar utilizando crédito não para resolver uma situação excepcional, mas para complementar uma renda que já não está sendo suficiente para cobrir as despesas”, afirma o economista.
Ele salienta que, nessa situação, o problema não é o Pix no crédito em si, mas sim o endividamento. “Uma dívida pequena pode parecer inofensiva, mas várias operações feitas ao longo do mês podem se transformar em parcelas que comprometem uma parte importante da renda futura”, pontua.
Quais cuidados devem ser tomados ao usar o Pix no crédito?
Para Vicente de Mesquita, o principal risco do Pix no crédito é a facilidade. “O Pix tradicional tornou-se tão simples que a pessoa pode se acostumar a simplesmente escolher o destinatário, informar o valor e confirmar. Quando aparece a opção de utilizar crédito, todo o processo continua sendo rápido. Em poucos segundos, o dinheiro é enviado e a dívida está criada. Isso pode fazer com que o consumidor tenha a sensação de que simplesmente ‘fez um Pix’, quando, na verdade, acabou de contratar uma operação de crédito”, diz.
Por isso, ele orienta que, antes de confirmar o pagamento pelo crédito, é importante fazer três perguntas simples: “Quanto estou enviando?”, “Quanto vou pagar no total?” e “Eu realmente preciso assumir essa dívida?”. “Se a pessoa não sabe responder à segunda pergunta, o melhor é parar e verificar as condições antes de confirmar”, aconselha.
Pix no crédito, empréstimo, cartão de crédito, cheque especial: qual a melhor opção?
O economista destaca que como as taxas e condições flutuam constantemente no mercado, vale sempre comprar o Custo Efetivo Total (CET) do uso do crédito nas diferentes modalidades. “Se um estabelecimento comercial aceita cartão de crédito e Pix pelo mesmo valor, o uso do cartão convencional com pagamento integral da fatura tende a ser a opção mais barata e simplificada. A operação via Pix no crédito só ganha vantagem financeira real se o lojista oferecer um desconto expressivo para pagamento à vista via Pix que compense os juros e impostos cobrados pelo banco”, afirma.
Confira abaixo a comparação entre as modalidades de pagamento no crédito:
| Modalidade | Tendência de Custo | Vantagem Principal | Cuidado Exigido |
| Cartão à vista (fatura integral) | Menor custo operacional | Isenção de juros correntes | Quitação total na data de vencimento |
| Empréstimo pessoal | Custo competitivo | Prazos e parcelas estruturadas | Análise rigorosa do CET |
| Pix no crédito | Custo variável | Disponibilidade e rapidez | Incidência cumulativa de juros e IOF |
| Parcelamento do cartão | Custo variável | Praticidade no ecossistema do app | Risco de taxas elevadas |
| Cheque especial | Custo elevado | Disponibilidade imediata em conta | Evitar a permanência no saldo negativo |
Por fim, o economista ressalta que o Pix no crédito, não é necessariamente bom ou ruim. Ele é, assim como outras modalidades, uma ferramenta financeira que pode ser útil quando usada de forma consciente, para uma necessidade pontual e dentro da capacidade de pagamento de quem a utiliza. “O problema começa quando a facilidade de contratar crédito faz com que o consumidor deixe de perceber que está assumindo uma dívida”, conclui.
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